Как безопасно получить кредит?

В Российском царстве в тридевятом государстве жил некий гражданин Богатов. Временами ему в голову приходила мысль об открытии собственного бизнеса, которая обычно прерывалась удобной отговоркой:"У меня нет денег".

И в один из таких моментов на телефон поступило сообщение от ВТБ банка с волнующим предодобренным предложением взять кредит на выгодных условиях под низкий процент:

"Вот оно! Это мой шанс!", - решил господин Богатов,

взял паспорт и направился в ближайшее отделение ВТБ24.

Взяв талончик электронной очереди, он в предвкушении больших денег ждал приглашения. Равнодушный синтезированный голос сообщил: "Талон номер "К 007" окно номер 3", и сердце Богатова радостно забилось.

За окошком номер 3 сидела симпатичная девушка, которая встретила нашего героя милой улыбкой и попросила назвать ФИО, после чего проверив данные по компьютеру сообщила:

"Поскольку Вы являетесь участником зарплатного проекта банка для Вас предварительно одобрена заявка на кредит 261 000 рублей под 17,5 % годовых."

От этих слов потенциальный заёмщик начал впадать в эйфорию, а девушка невозмутимо продолжила, что страховка по этому кредиту составит, ВНИМАНИЕ - 68 000 рублей.

При этом страховая сумма списывается единовременным платежом при получении кредита, приплюсовывается к общему долгу и на неё также начисляются проценты за весь срок кредитования.

Богатов тут же упал с небес на землю, а в голове роились тревожные мысли: "А нужен ли мне такой кредит? Так ведь реальный процент переплаты ощутимо возрастает. Откажусь! А как же мечта о собственном деле?"

Кредитный специалист не останавливалась: "Вы можете оформить страховку только на первый год кредита, тогда стоимость составит всего 18 000 рублей".

"А можно ли получить кредит без страховки?"- робко поинтересовался Богатов.

"К сожалению, нет. Вам одобрена заявка именно на таких условиях. Мы можем оформить новую заявку, но положительный ответ по ней не гарантирован", - решительно отрезала сотрудница банка, всем своим видом давая понять, что получить кредит без оплаты страховки нереально.

Закон контраста начал действовать и наш заёмщик решил, что 18 000 все таки меньше, чем 68 000 и уже морально согласился на навязанную страховку и продолжил оформление кредита.

Но при внесении данных выяснилось, что у Богатова только временная регистрация, а получить кредит без постоянной регистрации в ВТБ банке невозможно - не соответствует минимальным требованиям к заёмщику.

Перед нашим героем снова встал извечный вопрос: "Что делать?", а поскольку мысленно он уже представил себя владельцем бизнеса, сдаваться не собирался и продолжил вояж по банкам.

В результате выяснилось, что подавляющее большинство банков не выдают кредиты без постоянной прописки, а те немногое которые выдают (например, Сбербанк)- только на срок временной регистрации, а такие короткие кредиты с обязательной страховкой и навязанными услугами крайне невыгодны.

Значит, чтобы получить долгосрочный кредит необходимо иметь постоянную регистрацию (исключение составляет оформление кредитной карты в некоторых банках, точно дают Тиньков и Сбербанк).

"Решено! Надо прописываться!" - заключил Богатов и окунулся в водоворот страстей и событий с детективным сюжетом, но это совсем другая история.

Вооружившись паспортом с сомнительной, но полностью официальной постоянной регистрацией, справкой 2 НДФЛ и заверенной копией трудовой книжки Богатов воодушевлённо направился в Сбербанк, так как зарплатную карту по инициативе работодателя перевели именно в этот банк.

Сбербанк встретил перманентной толпой, очередями к банкоматам и некорректно работающим регистратором. С горем пополам Богатов получил талончик, отстоял очередь (так как сидеть было негде) и попал на приём к кредитному специалисту.

После проверки паспортных данных девушка с потухшими глазами устало-пренебрежительным голосом спросила: "Зачем Вам кредит?"

"На открытие собственного бизнеса!", - гордо ответил начинающий бизнесмен.

Вместо ожидаемого одобрения ВЕЛИКИЙ кредитный специалист презрительно промолвила: "Как вы (с маленькой буквы) хотите начинать бизнес, если не смогли самостоятельно накопить на его открытие?"

В любой другой ситуации Богатов, несмотря на хорошее воспитание и врожденную интеллигентность, послал бы такого специалисьта на хутор бабочек ловить, но ему нужны были деньги на МЕЧТУ. Он переступил через себя и начал крайне культурно доказывать, что он не верблюд.

Лирическое отступление: Никогда, никогда не говорите кредитному специалисту, что деньги нужны для открытия бизнеса. Им проще поверить во всякую лабуду, типа ремонта или приобретения крупной бытовой техники. Данное обстоятельство отчасти подтверждается требованиями Райффайзен банка о недопустимости выдачи кредита лицам, являющимися индивидуальными предпринимателями менее года.

Далее выяснилось, что Сбербанк выдаёт кредиты только лицам, общий трудовой стаж которых превышает 1 год. По иронии судьбы у Богатова официальный трудовой стаж в России на момент обращения в Банк составлял 11 месяцев, а более чем 20-ти летний стаж на территории союзного государства банком в учет не принимался.

Это ограничение не касается лиц, получающих зарплату в Сбербанке. Несмотря на то, что Богатов уже получил два перечисления зарплаты на карту, высокомерная девушка сообщила, что он ещё не является участником зарплатного проекта, хотя банковское смс свидетельствовало об обратном.

В подавленном состоянии наш герой покинул Сбербанк, но не отчаялся и пошел искать счастья в Альфа банке.

Альфа банк разительно отличался от "народного" банка чистотой, отсутствием толпы и радушием. Приветливая девушка на ресепшене предложила воды, сама распечатала талон и сразу же провела к кредитному специалисту.

После обстоятельного и довольно приятного обсуждения было решено оформить кредитную карту "100 дней без процентов" с кредитным лимитом 150 000 рублей.

Заявка прошла предварительное одобрение, окончательное решение поступит по смс в течение 5 рабочих дней. Настораживал лишь тот факт, что процент по карте заранее не известен, и рассчитывается индивидуально после одобрения на выдачу карты.

В отличном расположении духа Богатов вышел из Альфа банка и, чтобы не тратить время в ожидании ответа, развернул бурную деятельность.

На последние деньги он заказал товар и оборудование, полностью израсходовал лимит по кредитной карте Тиньков и даже впервые в жизни заложил золотой браслет в ломбарде по явно заниженной оценке, зато деньги за 10 минут под 0.45-0,49 % в день.

Кстати: вопреки распространённому мнению ломбарды гораздо выгоднее микрофинансовых займов. В киосках с зазывными вывесками "Деньги без залога за 15 минут", "Быстрозайм", "Деньги до зарплаты всем" скрываются немыслимые и просто космические проценты (от 2% в день, 60% в месяц, 730% в год) - это долговая кабала и финансовый ад.

Ответ из Альфа банка заставил себя долго ждать. Только на пятый, а с учётом выходных седьмой день пришла заветная смс-ка такого содержания:

Отчаянию Богатова не было границ. И речь теперь шла не только об исполнении иллюзорной мечты, а о вполне приземлённых и жизненно необходимых вещах: выкупить браслет, внести ежемесячный платёж на карту, оплатить дорогостоящую доставку ранее заказанного оборудования, аренду квартиры и коммунальные услуги, а также найти средства на проезд, еду и повседневные нужды.

Горе-заёмщик, превозмогая себя и жизненные принципы, попросил помощи у родственников, знакомых, надёжных и проверенных друзей... И, как это часто бывает в подобных случаях, откликнулись только родители и, совсем неожиданно, недавняя знакомая. Но этих денег хватило лишь для "поддержки штанов".

Настало время действовать, наш герой сменил тактику и направил по Интернету онлайн заявки на кредит в Райффайзен банк и Почта Банк. В скором времени на телефон практически одновременно пришли обнадёживающие смс-ки.

В сердце Богатова затеплился огонек надежды.

Впечатлившись нереально низкой ставкой по кредиту в 11,9% годовых потенциальный бизнесмен отправился в Райффайзен банк.  А там - красота, тишина, спокойствие и умиротворение, бесплатный Wi-Fi и целый аквариум приветственных шоколадок.

После 20 минут комфортного ожидания приятная девушка специалист с красивыми голубыми глазами без проблем и лишних вопросов оформила кредитную заявку. Разумеется с дополнительно включённой страховкой, но низкая процентная ставка с лихвой компенсировала так называемую финансовую защиту.

Окончательное решение по кредиту поступит в течение времени от 2 часов до суток. С чувством выполненного долга и в приподнятом настроении почти заёмщик продолжил строить планы на будущее.

До конца дня судьбоносное сообщение так и не поступило. От чудесным образом обретённого спокойствия не осталось и следа. Всю ночь Богатов провёл в тревожном ожидании, каждый раз дергаясь при звуке случайных смс.

На следующий день наш герой попал под сильный холодный дождь, и сквозь шум падающих капель услышал сигнал SMS. С замиранием сердца он посмотрел на промокший экран телефона:

Бедный человек был разбит и подавлен, изнутри его пожирало чувство вселенской безысходности...

Лирическое отступление No 2: Никогда, никогда не начинайте бизнес, не имея собственных денежных средств или не получив кредит на руки.

В голове бушевал шторм мыслей и идей:

"Неужели это конец? Что теперь с нами будет? Я не сдамся без боя! А может и сдамся... Нет, только вперед!"

И сквозь стену промозглого мокрого дождя Богатов устремился в Почта Банк.

Наблюдение: чем дольше период ожидания ответа, тем выше вероятность отказа.

Не особо надеясь на получение кредита юный предприниматель в очередной раз ответил на ставшие уже привычными вопросы. Заявка отправилась на рассмотрение.

Послышалось стандартное - "ждите ответа в течение двух часов".

Примерно через пол часа позвонил сотрудник службы безопасности банка и провёл тщательный допрос с пристрастием, в ходе которого пришлось сообщить о причинах малого трудового стажа и недавней прописки. Учитывая сомнительный характер регистрации, непродолжительный трудовой стаж и многочисленные запросы на кредит в другие Банки, в тот момент Богатов находился фактически в состоянии прострации и, заранее предвосхищая отказ, отвечал безразлично, а иногда и вовсе дерзко.

Последовавшее смс стало полной неожиданностью:

На крыльях надежды он прилетел в банк. Информация подтвердилась, действительно, выдача кредита одобрена, но, как всегда, есть маленькое НО:

на условиях Банка, коими являются не только, печально известная страховка, но и юридическое обслуживание, защита карты и проверка кредитной истории за 3000 рублей, а всего дополнительных платежей на сумму более 15000 при кредите 60000, которые автоматически добавляются к телу кредита и на них начисляются проценты.

Надо сказать, что в силу сложившихся обстоятельств, Богатов морально уже был готов практически на любые условия, всяко лучше ломбарда и микрозаймов.

Но чувство обманутости и дух борьбы не дали ему согласиться на навязанные дополнительные услуги.

В результате долгих переговоров с кредитным специалистом, составили новую заявку на кредит без юридического обслуживания, защиты карты и проверки кредитной истории. Однако за одобрение такой заявки никто поручиться не мог.

Примерно через 40 минут выдача кредита была одобрена на условиях заёмщика. После долгих скитаний счастливый заёмщик наконец-то получил свой кредит, сэкономив при выдаче как минимум 15000 рублей.

Исходя из этой правдивой истории можно сделать такие выводы:

• если есть возможность - лучше кредит не брать

• для получения кредита на длительный срок необходимо наличие постоянной регистрации на территории обслуживания банка

• без общего трудового стажа 1 год кредит в Сбербанке не получить

• не указывать целью кредита начало предпринимательской деятельности

• не выказывать крайней заинтересованности, а тем более нужды в получении денег

• хорошая новость: подача заявок одновременно в несколько банков (без фанатизма) и предыдущие отказы в выдаче кредита других банков не исключают возможность получения кредита

• на сегодняшний день, возможно, лучшие условия кредитования и обслуживания в Райффайзен банке - только дают, увы, не всем

• предварительное одобрение заявки на кредит совсем не означает гарантию выдачи кредита

• не соглашаться на предварительно одобренные условия кредита, если они содержат неприемлемые дополнительные услуги.

За сим прощаюсь. Читайте наш блог. Не берите кредиты и будьте счастливы!

P.S. История гражданина Богатова написана со слов, поэтому некоторые цифры могут частично не соответствовать действительности.